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中国平安保险(中国香港)有限公司

平安保险的全称为：中国平安保险(集团)股份有限公司

集团全资控股并入中国平安人寿保险股份有限公司（“平安人寿”）、中国平安财产保险股份有限公司（“平安产险”）、平安养老保险股份有限公司、平安资产管理有限责任公司、平安健康保险股份有限公司，并控股中国平安保险海外（控股）有限公司、平安信托投资有限责任公司（“平安信托”）、深圳平安银行。平安信托依法参股平安证券有限责任公司，平安海外依法集团控股中国平安保险（中国香港）有限公司，及中国平安资产管理（中国香港）有限公司。

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【保险】怎么买，哪个好，亲自教学教你躲避保险的那些个"坑"

有没有人在中国香港买英国保诚保险一代富三代!我觉我被骗了?有没有朋友告诉...

假如你是在中国香港签的单子，受中国香港法律保护，正常了单子签定，是绝对不会受骗的，只不过保诚是要在签订时录音录像的！中国香港法律要比我们完善的多！说实话，和大的公司上法院，人家也绝对公正比较多……我们国家有法律大力扶持更适合，不信你打个保暖防寒，电力供应，输水等等之类的官司，大部分进来打，就一定大都你输！是因为什么自己想

如果没有在国内签的，肯定是遇到骗子的，外国的保险一般全是面签订，严核保宽理赔

要是你都觉得这样的保险产品当然不好上当受骗……哎，本人正退了国内的金佑人生改的中国香港保诚的守护一生，退的保费损失了两万多，可是国内的才忽悠人呢，原来是我出了险费用是影响大我的保费红利，而且比过来收益差了十几倍，所以我才跑了趟中国香港刚回来了！

不如你你让平安太平洋人寿阳光新华……然后把在判断一下，是否是遇到骗子，旁边排的的过来做一个也差不多的费用，储蓄险的收益单子，后再，偷笑吧！

去中国香港买保险?呵呵,理赔理由只有一个,拒赔理由千万个

文/韩璐编辑/谭璐

2018年12月12日，陈飞（化名）发来了来自英国保诚个人寿险行政部的回复函，速回他提交的危疾理赔事宜，经审核后，该保单为不能解除保单。这一结果，彻底在陈飞出乎意料之外。

2015年5月，陈飞实际太太的同事、一名做兼职保险代理人（本职为某市大学教师），在中国香港投保保险了英国保诚“危疾终生保计划（保额100000港币）-附带能免费10年期危疾险（保额35000美金）”，保单自2015年8月27日未生效，年缴保费4875美圆，20年缴付。

在媒体和金融行业不断深耕多年的陈飞，对保险素来有研究，“当时感觉保诚的产品保障的病种多且比较复杂非常早期的癌症，又决定到美元进入强周期，总觉得这份保单很合适。”

因此父母均因癌症离世，陈飞每年都会并且体检，2018年，陈飞检查出胸部右中肺有毛玻璃结节（此前肺部检查还没有一丝一毫问题），接着于2018年9月10日做了右肺叶切除术，并化验怎么检测为0期原位癌大小2mm。

可以出院后，陈飞整理一番了健康资料并与保诚交涉中理赔事项。没想到，保险公司竟知道回答，该情况不对其予以理赔。原因是，保险公司得到消息，陈飞在2012年8月10日参与的身体检查中，显示右外耳道栓塞、咽炎、双眼弱视、轻度脂肪肝；于2014年8月31日的身体检查中，没显示体重指数高于算正常、痔疮、鼻炎、肝血管瘤包括甲状腺结节。的原因左右吧资料均未的在不久前签署的人寿保险申请书中再申报，而拒绝赔付且已取消保单。

要知道，类似于陈飞被拒赔的遭遇并不少见。不少为自己或家人定购了中国香港保险的内地客户，因为最重要事实披露不全，可能导致保险公司拒赔，随即沉浸了漫长而艰辛的申诉与扯皮中。

有人因为在投保前5年内曾于医院门诊患者过眩晕、伴有耳鸣、胸痛、丘疹、左肩胛骨痛、口腔溃疡、毛囊炎等疾病，在查明病因冠状动脉疾病时遭遇拒绝赔付。也有人因为投保多年后，明确诊断肺癌去申请理赔，却毕竟投保3年前的尝试3年有过静脉给药案例未曾有过说下，被保险公司拒绝赔付。有道是“保险公司理赔的理由只有一个，而拒绝理赔的理由千万个”。有用户无奈评价，中国香港保险是个“打个点滴，就能拒绝赔付的大坑”。

可这中，是误会还是保险公司或代理人欺骗？

“你无我有”

“周末我去中国香港买保险。”曾几何时，这是内地城市中产与最不流行的问候语之一。

过去十年，内地客户赴港购买保险，尤其以重疾险和储蓄理财型保险重点的保险可以购买几度井喷。2015年，相继有内地理财机构、P2P公司、代理商这些中国香港保险公司在内地的合作机构，就开始在内地消售中国香港保险。

2007年至2016年间，内地访客新造保单保费实现方法了从亿100港元至亿100港元的迅速攀升，内地访客新保单保费在中国香港保险业整体新保单保费中的占比，则从%攀升至%。据中国香港保监处数据显示，2006年至2016年内地居民约计定购了亿90港元（约为亿元人民币）的中国香港保险。其中约96%是医疗或可靠类型的保险产品，的或重疾、医疗、终身保障人寿、定期人寿及年金等。

中国香港保险比起内地保险，究竟区别在哪里？

1949年，中国人民保险建立，1979年内地保险业务才又开始恢复，当时唯有人保一家保险公司。等到1988年，平安保险正式地创派，彼时也是改革开放我们扑来近10年了。内地能够意义上的保险业未发迹，至今也就40年光景。

相比之下，保险业在中国香港算的上是是最古老的商业行当之一。1841年，在鸦片战争的颠沛流离中，中国香港的第一家保险公司早刚刚诞生。两者相比财产险业务，人寿保险发展反应滞后。尽管如此，中国香港的第一张寿险保单在1898年就孕育而出了。

两个市场之间耸立着逾百年的时间差，那样的话中国香港保险无论是在产品成熟度与丰富性、法律在内监管制度的完备上，均遇到了更长时间的磨练与考验。加上在中国香港销售保险业务的多为大型跨国发展保险公司，这座产品设计模型以中国香港人均寿命以及患有疾病概率可以计算（中国香港人均寿命85岁，国内人均寿命75岁，中国香港部分疾病患病几率较低国内），因此安全有保证更国家公务员考试综合教材、低保费高收益、诚信度高、全球化资产配置等成为中国香港保险的优势所在的位置。

“通常我们会向客户推荐中国香港保险相比较魔物内地保险，基本是能做到了你无我有，你有我优。”徐云是在内地普通机电设备中国香港保险代理的独立代理人之一，她向记者展示更多了同为友邦公司旗下两款产品的差异。

中国香港友邦旗下的“加裕智倍保”对标内地友邦的“全佑至珍”，同时是200万元人民币外国货币的基本保额，35周岁男性（不抽烟）标准下，加裕智倍保的年缴保费为62400元，正常缴费期为18年，总缴保费为112万元人民币。全佑至珍的年缴保费为101600元，正常缴费期为19年，总缴保费为192万元人民币。

在价格差异除此之外，在保障范围与除外事项、疾病范畴和退保退还价值上均有差异。徐云请解释：“以身故理赔为例，加裕智倍保不论疾病、意外、去自杀、恐怖袭击导致的身故均这个可以出险，除了购买保险一年内的自杀死不予以理赔外。全佑至珍则理赔疾病、意外和自我了断造成的身故，以及犯罪、酒驾、无证驾驶、暴乱、军事冲突、核辐射、毒品和2年内去自杀均不予以理赔。”

徐云可以表示，在中国香港保险和内地保险的对比中，保险公司承保寿险的重疾险差异是最肯定的，近年来大部分她相互或则成交保单的内地客户中，均为30-3518周岁左右中青年用户，中国香港保险所具备的各类实现差异化保障范围，是他们终于你选中国香港保险的重要原因。

“用户会愿意去问保险条款之间的结果比对，也会手针地一栏疾病财产保险范畴。”徐云详细介绍道，中国香港保险的疾病保障范围、最有保障参与度更高。“在重疾保险理赔上，中国香港保险保险承保内容确实是更更为人性化、种类多，大部分中国香港保险还能够覆盖的疾病数量达到上百种，内地比较高集中在一起在50-80种左右，其它的现在也达到百种疾病。在理赔上，像加裕智倍保可以设置了癌症容易复发可持续额外2次赔偿，赔偿金额是可以达到保额80%，也就是说所有的保险保障最低是可以可以提供260%的保额保障，但是癌症1期即可理赔。”

有一些保险产品，则是在中国香港独有的。诸如近期保诚再推出的癌症全愈保，为癌症康复患者提供癌症保障。“这对差别身体状况的用户，中国香港保险能提供了一种可能性。简单来说，就是用更少的钱，买更多的健康保障。”徐云直言道，这对于客户对于是优势，可对立面的保险公司会无法应付许多的出保风险与未知力量情况，在保险中的逆向选择可能性也会大家增加。从商业逻辑上，保险公司需要为自己设计什么相当较为完善的理赔条款与投保原则。“在这样的层面，客户与保险公司方面存在的信息过宽性太严重。”

保障上的“你无我有，你有我优”，在保险风控和合规条例的规定上，也完完全全沿续了下去，这也成了妖军更多不予理赔纠纷的导火线。

理赔集体哑火

“中国香港保险能够在内地市场拉风，是踏准了中产王朝的周期，那些个用户可比曾经所接触的早期保险客户，安全有保证意识与风险意识都在提高，只不过在购买保险这件事上，不应具备专业的医疗和核保知识，虽然很容易不踩坑。”一位国内保险公司合规部负责人说说记者，“中国香港保险条款设计紧张，比较少有客户能仔细推敲，再加商业追逐利益会造成中国香港保险代理人的野蛮式狂暴增长，不专业、太差清楚中国香港保险的一批人高价售卖给了一批同时不所了解产品的客户。”

只不过，关于中国香港保险，分红部分的不确定性、内地去医院就诊重新指定医院数量少、相似甲状腺疾病都属于轻疾（内地不属于重疾范围）等产品细节上的差异，也逐步被认知到。可相比较这些，最让内地客户头疼的，肯定最关键的理赔出险环节的各种“大跌眼界”。

在陈飞之前，与此同时网上购买周期的推演，中国香港保险的拒保情况已经陆续再一次发生。最传得沸沸扬扬的是2018年4月在中国香港海港城的拉横幅投诉事件。起因是一位内地客户于2015年在中国香港一家保险公司为其孩子投保了一款重疾险与医疗险，2016年12月至2017年9月期间，孩子6次因病住院再申请医疗保险理赔顺利。2017年9月，孩子第7次住院手术期间被明确病因为白血病，向保险公司保险理赔时遭不予理赔，但是要已取消其小孩的医疗保单，理由是“有过住院、投保时未未如实告知项”。而住院手术的依据，则是孩子1岁时因急性上呼吸道感染、继发性血小板减少可能导致的唯一一个住院时。

才是投保人，该客户在送来保险公司保险公司拒赔结果后，分别向保险公司与理财顾问申诉，保险公司维持拒绝理赔。该事件过多了保险圈尤其是内地保险行业的讨论，也为那些个有着中国香港保险理赔略微宽松偏见的客户，锣声了警钟。

在记者外界的多位中国香港保险代理人口中，“严进宽出”是中国香港保险的优势。也就是说，购买保险的健康核保相对于严格，而一旦核保通过，下一界中国香港保险的投保和被保人，所还能够完成的理赔服务就是便捷快速宽松舒适的，“绝对不会和你扣字眼，绝对不会计较小钱”。全都绝大部分购买过程中，这样的观点会被再次强调。

而现实的交易场景，大部分客户在去购买中国香港保险包括代理描述产品时，全部完全相信的或故意隐瞒了中国香港保险的“严进”程度。

在中国香港，100万3.7港元200以内的赔偿纠纷这个可以向中国香港保险投诉局（The Insurance Compliants Bureau）进行申诉，而上述海港城事件的金额低些此，还在其裁决职责范围内。另外，哪怕投保人早说投保时时而自己执行刑罚，有充分理由证明自己的确不知晓孩子的第一次门诊就诊，所以不能不能以及未披露信息重要事实。

“可事实上，‘到底’和‘也没’这两个答案间在法律意义上全部相同。”上列国内一家保险公司合规部门负责人可以表示，在中国香港保险的法律中，有多项保险条款本是不经意，表面看来与内地有肯定差异。保险公司这对是否需要曾有过就诊经历，可能会选项中，只有是和否，但投保人的不知情况、不很清楚情况，必须与保险公司新的沟通和交流交涉。这对投保人的法律层面与医学层面的意识特别要求很高。

“买卖保险，无论内地还是中国香港，都要尊守大的诚信原则，那就是说投保人在向保险公司投保时要充分对外披露有关与保险的大部分有用事实，而不存在完全没有欺诈、顾虑的行为。保险公司会依据投保人申报时的大部分重要事实，来判断有无接受（或以何种进行）投保人的申请。”

只是，由于两地法系有所不同，部分规定之间的差异再造成理赔结果的天壤之别。再如，在内地保险法中讲究水最多说下，投保人只是需要解释保险公司做出的问题即可。而中国香港保险则什么制度无尽的告诉。无论是保险公司在投保时是否再询问，客户都不需要及时报备，不然保险公司就权拒赔。“这又是为啥遇到了不知道一点、可不知道的情况，依旧还能够拒绝理赔的法律依据。”

至于，在内地的保险监管下，有两年后万不可案外人条款，简化请解释应该是，保险公司有两年审核期。在本案所涉海港城事件中，第一次医疗险保险公司理赔时，保险公司默认所知所有事实，去申请重疾险赔付时距离外合同签订超过两年，在内地保险法内，理论上必须给与赔偿。但中国香港保险中也没该项条例，提出来拒绝理赔也属合不合法。

陈飞的案例也的的，相距保单未生效也4年，拒保理由中的各类问题均非故意隐瞒。“投保时，我还问过有无需要体检，是否需要不需要需要提供以前的体检报告，解除大都不不需要，如实填写申请表格表就行。更何况所问起的既往病史，和肺部疾病就没关系。”

“行业里会强调保险的购买，尤其是不属于医疗类的，也不是买安全有保证这么大简单点，完全是选择一个特点了医疗和法律属性的金融产品，是要比高门槛且有风险的。所有的拒赔大都参照合同约定和背后的法律依据的，这也客户为何会觉着之后抗辨的很很难，因为均事出有因。”在记者咨询合规部人员的过程中，他坦言称，“很多人申述的依据是，不知情者的或瞒着的病史，与理赔时诊断疾病完全没有关系，但是，在我们看样子，如果没有按照这样的理解去通过裁定的话，有既往病史的都能带病投保，保险就完全成了投机行为，这也是为什么痔疮、弱视、脂肪肝、甲状腺结节等问题都会成为拒保理由。”

同时，他需要补充道，内地的保险法相对比较完全保护投保人利益，关於客户未未如实告知的事项和强盗团的发病理赔，在不好算案例处理层面，各地法院的原则大致相同。

“没的法院允许因果关系说，有的是法院允许无因果关系说，都是具体判例。”他举例说明说，如像客户没有速回甲状腺结节，到最后查得了胃癌，在再申请重疾险理赔时遭遇保险公司拒绝赔付，“上海法院的解释一般是遵立法本意（与中国香港一样），只需是足以影响保险公司保险公司承保或想提高费率的事情，且是当时保险公司询问的健康告知的内容（问了有无有甲状腺结节），而你就没说说保险公司。不论得完全没有疾病，是否是与甲状腺结节有关系，保险公司都这个可以解约不予理赔。但也有以外省市的法院以为，客户没帮帮的东西跟之后的胃癌也没因果关系（超过医学理论和实践不接受），肯定迫害妄想于赔偿。这中是有空间、有摇荡的。”

陈飞曾与代理人向保险公司接受商谈与申诉，保诚提出的意见是是因为甲状腺结节是没有如实回答报告，所以立刻将保单作废。

陈飞拣起保单，在“健康状况——请回答下列或是是健康状况的问题”中，有一条蝇头小字：与呼吸系统或内分泌系统关联的疾病，如哮喘、支气管炎、肺气肿、糖尿病或甲状腺肿胀。

“填写好这张表格的时候,对甲状腺肿胀是不解释的。投保(2015年)前，2011年深圳第六人民医院、2012年北京大学深圳医院、2014年深圳爱康国宾的体检里，都比较明确四个小字:甲状腺无肿大。”并且该核保领路上应明确蝇头小字，甲状腺结节（ThyroidNodule）如若临床确诊为属于良性甲状腺结节，暂时就没手术不需要的话可以先排除甲状腺疾病，参与财产保险。

虽然，这又是中国香港保险与内地保险财产保险中的不同之处。一般投保内地保险的客户，假如细细的看翻阅书籍保险合同，在健康速回部分，会详细说明门类丰富问题、罗列具体看病症名称，的或，是否每日不吸烟支数x烟龄（年）>400？有无患有高血压（收缩压140mmHg不超过或舒张压90mmHg左右吧），是否有糖尿病、痛风、甲状腺疾病等内分泌系统疾病、而在中国香港保险的健康告知中，常出现的字眼极为涉及面，比如说是否是有甲状腺肿大问题？如何确定有完全没有血液疾病？有无有上述未提及的一丝一毫意外或者疾病？

不轻重伤鉴定、不调整膳食的描述也可以差异化表述下，中国香港保险公司还会要求履行无尽的说下原则，全部糖尿病病史无比均不需要据实以告相告，.例如：“过去五年内，您曾否碰上意外或罹患疾病，而是没有在上列明言？”这对投保人可以说，更增强了不确定性。

上列合规部负责人表示，文本上投保人绝对无法辨析细节，不少代理人也对那些个细则打听一下甚少：“代理人目的是谈单，确实是会未知依靠信息过宽情况,若能告诉客户全部情况的例子，也有代理人只不过自己不够专业，倒致客户在妖军理赔过程中再次出现拒绝理赔状况。不光一些在内地去代理中国香港保险的代理人，说下当然不比较清晰，算上流动性大，情报营保险承保服务的时候，非常容易出现问题。”

一位同时在中国香港与内地保险公司兼任过精算部门负责人的受访者帮帮记者：“很多人会毕竟投资回报、性价比高而前往中国香港购买保险，保险要知道是一个会导致产品，并并非今天买了明天能专用消费产品，你应该相信的是能提供服务的及时性与便利性。不过内地监管环境比中国香港严很多，监管很多时候都是站在客户角度来确定，尤其是理赔上，内地的诉讼，保险公司90%是输的。”

“很多报道或则申诉中，会含糊其辞，不谈法律，一味同情弱者，可保险的裁决并并非单一事件，客户有客户的立场，保险公司有保险公司的立场。我遇上过中国香港医学定义上癌症与内地医学定义有所不同的案例武器法。”上列合规部人士详细介绍，除此之外理赔金额3000元100元以内的医疗险，一类监管规定里的额度大赔偿，是最爽快人的赔付。别的疾病保险，你是什么保险公司应该有成本仔细斟酌，最重要的是的考虑是有什么充分证据拒保，如果没有证据太少消耗很大，那么相应而来的监管成本（客户投诉监管）和声誉风险成本（媒体媒体曝光）谁更重要，保险公司会接受衡量。

“另，一些中小公司的重疾单子会有一个保额设定，一旦理赔不考虑此，基本都会做分保全面处理，是把保费分出给到再保险公司，一旦再保险公司才发现理赔案例有疑点，如果也可以拒绝理赔的，一定会咄咄逼人要求不予理赔，就算保险公司干涉调查。”他强调什么，这并非“坑人害人”行为，“无论是购买内地保险那就中国香港保险，最重要的是分清楚理财目的应该最有保障目的，前者分红收益是查哈重点，而最有保障类的险种则有所不同。这中间有着医学定义、法律条款、医疗服务范围的类别繁多差别。”

拆墙农银

伴随着三千多种问题渐渐不会暴露，十年狂涨然后，内地客户去购买中国香港保险的热情在近两年熄了火。2017年正在，中国香港保险市场迅速降温。

中国香港保监会查找的《2017年首三季中国香港保险业的市场表现》中，唯一一个提及内地访客投保的具体点情况。数据显示，内地访客新造保单保费由2016年第三、第四季度录得的亿3.7港元和237亿100港元，迅速下降至2017年一、二、三季度的亿90港元、亿100港元、亿90港元。

2017年全年由内地访客给了的新造保单保费为508亿港元，两者相比2016年的亿500港元，再次出现7年来唯一一个持续下滑。2012版数据显示，截至2018年上半年，由内地访客受到的新造保单保费为223亿500港元，同期逐渐下降了%。

肯定，其中有监管政策收紧的原因。2016年，中国保监会曾公告关与内地居民赴港购买保险的风险提示，从法律、汇率、收益、服务、文化等五个方面提示大家尽量风险。同年10月，银联查找《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，法律规定境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险这个可以建议使用银联卡申请支付，高了限额5000欧元。那些保险项目则严禁任何人不使用银联卡支付，这样一来，买大额保单就变得实在不方便。

在支付之外，外汇管理局还明确规定，境外保险（除旅游意外险等少数情形外）咨询资金均不能不能按照支票到期兑付、电汇等一丝一毫支付宝提现的情况。个人到境外可以购买人寿保险和投资返还分红类保险，都属于谁于金融和资本交易。

外汇管理局的规定然后让退保和理赔蓝月帝国了一件麻烦事。大部分中国香港保险公司对客户进行理赔或退保时，仍主要注意以支票的全额支付，可这类保险支票在内地的银行没能办理到期兑付，客户正常情况都是到中国香港开立账户的银行才能兑付资金。

不过，横在两地保险之间的“墙”一直在被全部拆除。2017年，中国香港特区政府就保险互联互通的可行性与内地保监会交换了意见，只希望能以粤港澳大湾区建设为有用契机，加快粤港澳保险合作稳步发展。

2018年6月，中国香港保监局主席郑慕智谈起过，曾在同年5月份采访拍摄中国银保监会、外汇管理局和国资委，愿意向银保监会做出建议，不能容许中国香港保险公司在粤港澳大湾区内办事机构保险服务中心，提升中国香港保险公司在区内服务能力，方便内地客户的续费、理赔，但是已能得到积极响应。

2019年2月，中国保监会副主席陈文辉在北京会见中国香港保险监理处专员梁志仁，签署了《中国保险监督管理委员会和中国香港特别行政区政府保险业监督关于开展偿付能力监管制度等效评估工作的框架协议》，标志着中国保监会临时重视中国香港保险在内地的地位，亦传送了中国香港保险在内地合规化可以经营的第一步。

徐云如果能，互通脚步的加速都能够为中国香港保险正名，不论优势劣势都能被切实打听一下：“过去的增长那就基于组件一些不理性思考与随大流。未来，随着中国香港保险服务中心成立，哪怕更实现理想的‘保险通’直接出现，内地客户对中国香港保险的了解会逐步降低越深，在你选择上会越来越有理性，是对定购后很有可能的风险也会有认知。”